Un crédit immobilier engage souvent sur plusieurs années, parfois jusqu’à 25 ans. Sur une période aussi longue, le moindre paramètre peut prendre une importance que l’on ne mesure pas forcément au moment de signer. Le taux d’intérêt en fait partie : affiché en quelques chiffres sur une offre de prêt, il peut pourtant avoir des conséquences bien réelles sur le budget d’un ménage et sur le coût final de son financement.
Crédit immobilier : que rembourse-t-on vraiment chaque mois ?
Pour comprendre pourquoi une variation de taux peut avoir des conséquences importantes, il faut d’abord regarder ce qui compose une mensualité. Chaque mois, une partie de la somme versée sert à rembourser l’argent emprunté, tandis qu’une autre correspond aux intérêts facturés par la banque. L’assurance emprunteur vient s’y ajouter.
Chaque mensualité sert donc à deux choses : rembourser une partie de la somme empruntée et payer les intérêts du crédit. Au début du prêt, la part consacrée aux intérêts est plus importante, car ils sont calculés sur une somme encore élevée. Au fur et à mesure des remboursements, la somme restant à payer diminue et les intérêts représentent une part moins importante de la mensualité.
Pourquoi quelques dixièmes de taux font-ils une différence sur 25 ans ?
Sur 25 ans, une différence de taux, même faible, est appliquée à chaque mensualité pendant toute la durée du crédit. Quelques euros de différence chaque mois peuvent donc finir par représenter plusieurs milliers d’euros sur l’ensemble du prêt. Prenons un exemple avec un emprunt de 200 000 € sur 25 ans.
À 3,40 %, la mensualité s’élève à environ 990 € par mois, hors assurance, pour un coût total des intérêts proche de 97 000 €. Avec un taux de 3,60 %, la mensualité passe à environ 1 012 € et les intérêts atteignent près de 103 600 €.
Dans ce cas précis, le taux n’a donc augmenté que de 0,20 point, mais la différence représente environ 22 € de plus chaque mois. Sur 25 ans, ces quelques euros finissent par représenter près de 6 600 € d’intérêts supplémentaires.
Une mensualité plus élevée peut également réduire la somme qu’un ménage est en mesure d’emprunter. Avec la limite de 35 % du taux d’effort fixée par le HCSF, quelques dizaines d’euros supplémentaires chaque mois peuvent ainsi avoir des conséquences sur le budget disponible pour acheter un logement.
Le taux ne fait pas tout : l’accompagnement de CAFPI pour optimiser son prêt
Le taux d’intérêt immobilier est un élément important au moment de choisir un crédit, mais il ne permet pas à lui seul de connaître son coût réel. Pour comparer les offres, il faut également prendre en compte les différents frais liés au prêt. C’est notamment le rôle du TAEG (Taux Annuel Effectif Global), qui intègre le taux d’intérêt et plusieurs frais associés au financement.
L’assurance emprunteur peut notamment peser dans le coût total du crédit. Les frais de dossier, les frais liés à la garantie ou encore les conditions de remboursement anticipé sont également à regarder avant de choisir une offre.
C’est sur l’ensemble de ces éléments que CAFPI peut accompagner les emprunteurs. Le courtier étudie leur situation et peut solliciter plusieurs établissements bancaires, afin de comparer les propositions. Il peut également les aider à mettre en avant les points favorables de leur profil et à identifier les éléments susceptibles d’améliorer leur dossier avant de le présenter aux banques.
L’objectif est ainsi de rechercher un financement adapté au projet, en ne se limitant pas au seul taux affiché. Pour l’emprunteur, cette comparaison permet ainsi de regarder le coût global du crédit et les conditions qui l’accompagnent, plutôt que de se focaliser uniquement sur quelques dixièmes de point.
